中国是世界上自然灾害多发国家，今年先后发生的雪灾，地震等不测天灾都给中国带来了很大的创伤，社会上针对保险公司在地震经济损失中保障不够到位已是
议论纷纭，包括全国政协委员、中国人寿保险（集团）公司总裁杨超、全国政协委员、原中国保监会副主席、中国保险（控股）有限公司董事长冯晓增等业界人士都
相继呼吁搁置多年的中国巨灾保险制度加快启动进程。
包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风这6种在中国发生率高、灾害影响范围
广、损失较大的自然灾害一般会给国家造成巨额经济损失，甚至有的时候会超出国家财政的承受能力，势必影响财政支出的稳健平衡。因此，应该建立国家巨灾保险
制度，把巨灾风险尽量大面积的分散到国家，企业和个人当中去，避免造成单方面责任过重而无力承担的局面。在损失很小时，由购买保险的个人自己承担免赔额以
内的损失；发生中小型灾难时，保险公司承担大部分损失；而对于重大自然灾害，则由再保险公司或由资本市场承担大部分损失。如果发生罕见的自然巨灾损失，金
融行业无力提供足够保障时，政府可以参与进来，成为最后的保险人。这样，通过在投保人、国内保险业、全球再保险业、资本市场和国家政府之间进行风险共同分
担，再大的自然灾害风险也会变得有可保性。
其实国家巨灾保险制度在世界范围内早已有成功先例，在日本、新西兰等地震多发国家和地区，
针对地震的巨灾保险制度均较为完善。其中，新西兰地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一。我国针对本国国情，亦应该参考成功国家示范，
大力发展商业保险，完善国家巨灾保险制度，以减轻国家财政对于突发灾难的负担。目前，少数保险公司已推出针对地震等自然灾害的新险种，它们的费率一般较
低，赔付条件亦较为宽限。笔者建议不同地理条件地区的消费者应通过综合考量产品的保障范围限制性、费率、投保规则等因素后，根据当地情况来选择是否需要购
买，购买多少，而不该盲目购买。
（责任编辑：马贵军 chinaeditors#bankrate.com 如需给编辑发邮件，请将前面编辑邮箱地址中的“#”改为“@”）
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