信用卡测评一：标准卡

    随着国内金融市场的发展和金融体系的逐步健全，使用信用卡来消费购物，对于大多消费者来说已经不再陌生。据统计，目前我国信用卡市场的发卡量已经突破一亿张，其中联名卡数量占四成。同时，各大银行在信用卡市场上的竞争也愈演愈烈，各种各样的信用卡产品层出不穷。消费者面临众多形形色色的信用卡产品，该如何选择呢？银率网针对目前信用卡市场的产品现状，围绕标准卡、女人卡、汽车卡、航空卡、学生卡五大主题进行测评，为不同的人群在选择信用卡产品时提供依据，选择合适自己的卡片，从而引领理性消费。

    标准卡为银行发行的集发卡行费用、业务等特色为一体的信用卡。它也是发卡行早期推出的产品，可以说标准卡是发卡行自身基本特色的写照。其它各种联名卡、主题信用卡都是在标准卡的基础上进行衍生出来的。

    本次测评围绕国内１４家发卡银行的标准普卡进行各项参数的对比排序，包括：费用、业务、增值服务三大方面，为消费者在选择卡片时，提供参考。

一、测评对象
发行标准普卡的银行详细信息如下：

银行	卡片	图片
中国工商银行	牡丹国际信用卡
中国农业银行	农行金穗双币种信用卡
中国银行	中行中银双币种信用卡
中国建设银行	建行龙卡双币种信用卡
交通银行	交行太平洋双币信用卡
招商银行	招商银行标准信用卡
民生银行	民生标准双币信用卡
兴业银行	兴业银行标准双币信用卡
广东发展银行	广发标准双币卡
上海浦东发展银行	浦发标准双币信用卡
中信银行	中信双币信用卡
光大银行	光大阳光信用卡
上海银行	上行双币信用卡
华夏银行	华夏银行双币种卡

注：由于深圳发展银行无标准双币种信用卡，故不在统计范围之内。

二、分值计算结构说明
1.每项参数设置分值为１００分，根据其所属的权重和分值，计算出实际得分。比如：某卡片的"挂失费"得分为５０分，权重为１０%，其上层"业务费用"权重为４０％，再上层"费用"权重为３０％，则其实际得分为５０×１０％×４０％×３０％。

2.若卡片无此项服务则分值为０；若有此项服务，最高为１００分，最低为０分，给分标准为：
    设A＝最高值
       B＝最低值
       C＝某张卡片实际值
    则该张卡片得分为：(A-C)/[（A-B）/100]
注：费用等参数根据其实际数值计算，比如：挂失费２０元；业务等参数根据其提供服务的数量计算，比如：还款方式共５种。

3.评分参数结构
   根据银率网针对不同社会群体的调查统计，本次测评选取了消费者关注度较高的十六项指标，主要包括费用，业务，增值三大方面。各项指标的详细评测方法如下表：

类别	指标
费用	年费及其规则
	超限费
	滞纳金
	溢缴款领回手续费
	透支提现手续费
	挂失费
	补寄对账单手续费
	重置密码函手续费
	交易短信通知费
业务	免息期
	还款方式
	申请方法
	分期付款（包括：任意分期付款、指定商户分期付款、邮购分期付款）
增值	积分规则
	失卡保护
	特约商户类别

三、测评结果分析
1.综合分析
    浦发标准双币信用卡以总分６４.３６分名列榜首，建行龙卡双币种信用卡和广发标准双币卡分别以６２.９４和６２.１９分紧随其后。从中可以看出无论是国有大银行还是股份制银行在信用卡市场上的竞争力不相上下。    浦发卡在费用项评比中，以其在溢缴款领回手续费、挂失费和重置密码函手续费等业务中提供免费服务，而名列第四；同时，在业务项评比中，浦发卡凭借其还款方式上的灵活多样性和提供多种分期付款方式，而获得桂冠。
    龙卡在费用项中，以８５.３１分的好成绩名列第一，主要由于其在超限费，滞纳金，溢缴款领回手续费和预借现金手续费上收费低廉占据强大的优势，同时建行也提供免费重置密码的服务。
    广发卡以５８.５８分的成绩在业务项评比中夺得亚军，主要体现在其还款方式的多样性和任意分期付款业务中，尤其是广发行提供的“样样行”分期业务，只要刷卡消费额满足５００以上就可以申请分期。同时，在增值服务中，广发卡凭借其４８小时失卡保障功能和众多的特约商户而胜出，名列第一。
    与此同时，我们也可以看出，在评比中处于劣势的卡片有：中信银行信用卡、兴业银行信用卡和民生银行信用卡。中信信用卡在费用项评比中得分最低，主要原因在于其溢缴款领回手续费和预借现金手续费上收费较高昂，同时在重置密码函的收费上也为业内最高。兴业银行信用卡由于其在超限费和滞纳金上收费较高而排在后面。民生银行卡由于在业务项中不支持任意分期付款而获得低分。

2.项目分析
（1）费用项评比
    费用项冠军为龙卡双币种信用卡，亚军为上海银行的标准双币卡，季军为农行金穗卡，从中可以看出，地区性银行在信用卡市场上也开始崭露头角，上海银行凭借其信用卡终身免年费的绝对优势而独领风骚。

    在费用项中处于劣势的卡片还有：招商银行信用卡，主要原因在于招行卡不支持超限，这在使用中给消费者带来了不便，同时透支提现收费的高昂也拉低了其分值。

（2）业务项评比
    继浦发卡，广发卡后夺得季军的卡片为招行卡，其凭借还款方式的多样性以及指定商户分期付款中的优势而突出。
     在业务项中，得分较低的卡片有：光大银行的卡片，由于其在任意分期付款的期数选择上仅有１２期一种方式，同时也不支持指定商户分期，使其位置相对靠后。同时，农行卡由于其没有分期付款业务而显得不足，在各家银行纷纷推出分期业务来瓜分信用卡市场时，农行在这一点上似乎有所落后。

（3）增值服务项评比
    华夏信用卡继广发卡之后夺得亚军，其突出特点在于丰富的特约商户资源以及失卡保障功能。





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