银行理财产品的收益主要来自以下三个方面：
1.投资渠道
一些投资领域，是个人投资者无法进入的，但个人投资者可以通过购买银行理财产品，进入这些领域。例如债券型理财产品，这是指银行将资金主要投资于货币市
场，央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为个人投资者提供了分享货币市场投资收益的机
会。各银行通过发行这类产品，向个人投资者募集资金，并以银行名义参与市场交易，个人投资者以持有份额得到收益。另外，票据型产品和货币市场型产品也是类
似的性质，这几类产品的收益来自债券到期后的付息收益、银行间的利息收益和转贴现收益等。
2.工具设计
为了分散投资风险，理财市场上不少结构性理财产品，其主要结构为“固定收益+各种不同选择权的收益”，使个人投资人的投资收益可以连结至各种不同的标的
资产，使其报酬率型态有别于传统的固定收益证券。这类产品的收益来自于两方面，一是无风险债券形式存在的资产，经过一定期限，达到增值的目的；二是投资于
各种不同标的的资产，为投资者带来风险收益。
3.配置与交易 在银行理财产品中，不同产品的标的对资产配置与交易能力的要求也会有不同。如QDII型产品，挂钩型产品对资产的配置与交易能力更高，直接关系到该产品的最终收益。
例
如QDII型产品是直接投资于境外证券市场不同风险层次的产品，这就要求资产管理者具有很强的跨境资产配置与交易能力，不仅要对全球股票市场，基金市场，
商品商场等有一个准确的把握，还要选准入场时间，因为这是投资有个好开端的起点。另外，资产管理者还要根据市场走势，对配置品种和比例作出调整，以降低投
资风险。
（责任编辑：马贵军 chinaeditors#bankrate.com 如需给编辑发邮件，请将前面编辑邮箱地址中的“#”改为“@”）
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