在
金融危机日益深化的背景下，有不少购买了长期
保险的市民因为无力支付高额的
保费，或者因为突发性的大笔支出而选择
退保，但有的人因为缴费期较短，保
单现
金价值很少，扣除了手续费后所剩无几，于是与
保险公司发生争议。对此，保险专家表示，一般情况下，如果
投保期限少于2年，是不能得到全额退款的。
个人长期
寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。纯保费用于承担保险责任（合同中约定的死亡、伤残、满期生存、
年金等的给付），附加费用于保险
公司
的各项开支。一般来说，大多数险种的附加保费占总保费的比例不超过20%。但必须注意的是，在每一
保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的，其变化规
律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第 2-5 保单年度逐渐递减，在第 5
个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。假设某险种交费期为 20 年，每年交纳保费 100 元，附加保费占 12%
，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费 60% ，第 2 、 3 、 4 、 5 个保单年度分别占 25% 、 15% 、 10%
，以后各保单年度占 8% 。出现上述情况的原因是：
在向保险公司申请退保时，保险公司一般会扣除一部分手续费后将保险费退还给投保人，而这些手续费包括保险公司以向营销员支付佣金、保险公司的管理费以
及从出具保单到退保这一期间内保险公司已承担保险责任所需的纯保费。如果投保时间很短，这部分的费用很可能高达所交保费的70%-80%，甚至更高。因
此，随便退保是不明智的选择。
专家建议，投保人在投保前，一定要认真考虑所投保的险种是否适合自己需要，自己有无能力长期负担保费。
（责任编辑：马贵军 邮箱地址：chinaeditors#bankrate.com 发邮件时请将前面“#”改为“@”）
