什么是"
公积金组合贷"？通俗点解释，就是公积金与商业
贷款共同贷款的一种贷款方式，贷款
利率部分按各自贷款方式分开计算。当借款人公积金缴存额度不够或者超出最高额度标准时，可以通过"组合贷"解决贷款难题。
北京的刘女士夫妇欲购买三环边上的一处房产，房屋总价85万，
首付需35万，这样刘女士打算向
银行贷款50万。刘女士每个月公积金缴存金额是350元，其
公积金贷款最高能够贷到35万，那么还差15万的贷款金额，可以通过
商业贷款来解决，这样比完全使用商业贷款
省钱。
| 贷款方式 |
贷款额度 |
贷款年限 |
利率 |
月供 |
总利息 |
| 商业贷款 |
50 |
20年 |
4.158% |
3071.69 |
237205.81 |
| 公积金组合贷款 |
50（公积金：35万，商贷15万） |
3.87%+4.158% |
2662.51 |
224449.56 |
| 节省的月供与总利息差额 |
409.18 |
12756.25 |
从上面的表中，我们可以看出，在这个案例中贷款人使用"组合贷"确定节省了部分
月供与
利息。
"
公积金组合贷"可以使
购房者在公积金贷款不够的情况下用商贷补齐；首付压力相对小；还款方式较灵活，因为公积金部分可选自由还款。
但"公积金组合贷"也有劣势：
1.公积金中心一般只与一家或几家银行签订了协议，借款人选择银行、贷款产品、还款手续等有一定程度的制约性。
2.组合贷中涉及到了公积金与商业贷款两种贷款，需要按各自的流程进行，比纯商贷与纯公积金贷款办理时间长。
3.组合贷中两种贷款费用是分开收取的，借款人可能会增加贷款费用支出。
商业贷款中借款人不能使用公积金；首付高，前期资金压力大；还款方式固定且单一。
但是商业贷款的优势在于：
1.商业贷款下浮优惠利率扩大到０.７倍后，与公积金的利率仅相差０.２９％，距离甚微。
2.商贷在借款人手续齐全的情况下，当天即可批贷，速度较快。
3.商业贷款在过户后三个工作日既能放款。
综上所述，公积金"组合贷"与商业贷款各有利弊，借款人需要结合自身贷款情况制定相应的贷款策略。
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