案例：人逢喜事精神爽，刘波这几天就总笑呵呵的--经过一番艰苦的备考和严格的面试，他终于拿到了某知名大学MBA的入学通知书。可是虽然学位的含金量高，可是学费也不菲，去年刚刚成为"房奴"的刘波不禁有些犯难。
算算自己的
存款，显然囊中羞涩；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼见学期将至，还差至少五万才够交第一个学期的学费。正惆怅间，猛然想起最近大热的"
信用贷款"。刘波连忙找来相关资料，看看能不能解燃眉之急，用两年时间还清自己这笔学费。
案例分析：所谓
信用贷款也称无
抵押贷款，顾名思义，就是借款人不需要向银行提供抵押或
质押物，仅凭自己的信用获得的
银行贷款。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用
消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比之前的
消费贷款，使用面更为宽广。
这一贷款业务在几年前就有了，但是由于彼时一方面个人信用系统还没有完善，另一方面，由于信用贷款完全没有质押或抵押品做保证，
风险很大，开展这一业务的银行不多，而且对于申请人的限制严格到了苛刻的程度，普通人是完全无法凭借自己的"信用"获得贷款的。
随着央行个人征信系统的建立和完善，越来越多的银行开始涉足信用贷款了。尤其是一些刚刚进入中国的外资银行。目前，
渣打银行、
花旗银行都在中国开展了无抵押的信用贷款，而且准入门槛较低。
因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，因此条件一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明：
1.个人征信记录。有无透支、拒付等不良行为。
2.个人就业纪录。申请人应有一份稳定的工作，具备稳定可靠的还款能力。
3.明确合法的贷款用途，不得用于投资经营或无指定用途的个人支出。
4.还款能力。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年
收入一定比例的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。
衡量还款能力的算法主要有两种，一种是偿付比率（DSR），偿付比例＝（每月总债务支出/每月收入）*１００％，以不超过５０％为宜。
以刘波为例，每月收入１２０００元，住
房贷款
月供３０００元。
信用卡类无担保循环贷款约２００元暂且忽略不算。DSR＝（学费贷款＋３０００）/１２０００<５０%，则学费贷款的上限最高约为３０００元/月。
另一种是
资产负债率＝（总资产/总负债）*１００％，但此
指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。
5.贷款额上限。综合申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限综合评定。一般而言，在本银行和其他银行无抵押贷款的总额不应超过申请人每月基本收入的６倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额，通常不超过５０万元。
6.贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过四年
刘波觉得自己的情况符合条件，决定办理申请为期两年的５万元贷款，按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、单位出具的任职证明。收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下：
1.标准
利率。常见有两种约定方式，一为锁定的
贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行发布的贷款
基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。
2.手续费率。即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费，一般每月按贷款总金额的０.４％-０.５％收取，年化费率５％左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以刘波为例，他每月需缴纳０.４％*５００００＝２００元的手续费，两年就要付出４８００元，如果申请贷款四年，则需交纳９６００元手续费，高达贷款金额的１９.２％。因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。
3.还款方式。目前的信用贷款主要是
等额本金和
等额本息两种还款方式选择。一般银行多使用等额
本金法。以刘波为例，贷款金额５万元，还款期限２４个月，贷款利率为５.４％（现行基准利率）上浮３０％即７.０２％，选择等额本息还款法，则每月还款２,２３９.０８元。加手续费２００元，每月贷款成本总计２４３９.０８元。
·附：目前主要信用贷款的申请标准和条件搜索符合自己条件的信用贷款，就用
贷款机构查询器。
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